Les néobanques, les banques bêta, les nouvelles banques et les non-banques sont tous des types de banque numérique. Les termes "banque difficile" et "néo banque" sont apparus il y a quelques années avec l'émergence d'un nouveau type de banque numérique visant à fournir aux clients férus de technologie des services bancaires sans agence et mobiles. Monzo Atom Bank, basée au Royaume-Uni, a été l'une des premières banques numériques à entrer sur le marché. Monzo Atom Bank compte actuellement plus d'un million de clients, pour une valeur de 1 milliard d'euros, et prévoit de la lancer prochainement en France. En attendant, il se prépare à une éventuelle sortie du géant bancaire espagnol BBVA.
Le marché de la banque numérique s'accélère dans le monde entier, en grande partie grâce aux récents changements réglementaires qui facilitent l'accès des startups aux services financiers grand public. Par exemple, dans l'Union européenne et l'Espace économique européen, la deuxième directive sur les services de paiement (PSD2) oblige les banques à ouvrir leurs données à des tiers. La législation donne non seulement aux clients des banques un contrôle total sur leurs données financières, mais facilite également la fourniture de services de paiement transfrontaliers. En d'autres termes, les consommateurs pourront partager leurs données, vérifier leur identité et effectuer des paiements beaucoup plus facilement dans l'UE et l'EEE.
La nouvelle réforme de l'open banking est la version britannique de la directive sur les services de paiement ou PSD2 et oblige les banques à partager les données financières de leurs clients avec d'autres institutions financières de manière sécurisée et dans un format standard si un client le demande.
Selon le dernier rapport du "Journal des entreprises", le marché mondial de la banque numérique devrait atteindre 9 000 milliards d'euros d'ici 2024. Bien que des changements réglementaires similaires mettent plus de temps à arriver sur les marchés émergents d'Amérique latine comme le Mexique, de nombreux pays européens sont également faire un pas dans la bonne direction en introduisant de nouvelles lois high-tech.
1 Les différents types de banques numériques 1.1 Les nouvelles banques
1. 2 Néo-banques
1.3 Banques bêta
1.4 Non-banques
2.1 Installation facile
2.2 Réduction des frais
2.3 Une plus grande inclusion financière
2.4 Une priorité pour la sécurité
2.5 Fonctionnalités ajoutées
Les différents types de banques numériques
les nouvelles banques
Les nouvelles banques ont des licences bancaires complètes et sont des concurrents directs des "quatre grands" (les quatre plus grands groupes d'audit financier au monde), offrant les mêmes services que les banques traditionnelles. Par exemple, les banques Monzo Atom, N26, Fortuneo, Boursorama et Revolut.
Les néobanques
Les néobanques n'ont pas de licence bancaire, mais s'associent à des institutions financières pour offrir des services sous licence bancaire. En général, les néobanques exigent toujours que les clients aient un compte dans une banque avec une licence existante, puis proposent des interfaces plus conviviales et des services gratuits. N26, EKO, Revolut, Bunq, Orange Bank et Morning sont des exemples de néobanques en France.
banques bêta
Les banques bêta sont des coentreprises ou des filiales de banques existantes qui offrent des services financiers sous licence de la société mère. Les banques bêta sont souvent créées pour pénétrer de nouveaux marchés et offrir des services limités, mais à une base de consommateurs plus large. Parmi les exemples de banques bêta, citons AiBank (une coentreprise entre la société chinoise CITIC Bank Corp et le géant de la recherche Baidu) et Simple (une coentreprise entre Bancorp et BBVA).
entités non bancaires
Les entités non bancaires n'ont aucun lien avec les licences bancaires traditionnelles. Ils fournissent plutôt des services financiers par d'autres moyens. Ce modèle unique permet à l'entreprise de fonctionner indépendamment des banques existantes. Par exemple, Monese opère sous une licence de monnaie électronique.
Les avantages de la banque numérique pour les consommateurs
Ces différents business models montrent à quel point le secteur de la banque digitale se diversifie. Et si chaque type de banque challenger adapte ses services à sa clientèle cible, elles offrent toutes les mêmes avantages.
Installation facile
La création d'un compte auprès d'une banque challenger est un processus simple et sans papier. La plupart des comptes peuvent également être entièrement configurés à partir d'un appareil mobile.
un taux inférieur
Avec des coûts d'exploitation inférieurs, les banques concurrentes peuvent offrir leurs services à des prix plus compétitifs.
Une plus grande inclusion financière
Les banques sans succursales ont des coûts d'exploitation inférieurs et peuvent donc se permettre d'accepter des clients qui ne peuvent pas accéder aux services financiers traditionnels en raison d'un manque d'antécédents de crédit ou de faibles cotes de crédit.
Une priorité pour la sécurité
Les banques traditionnelles sont connues pour être lentes à s'adapter à la demande de services bancaires plus flexibles mais plus sûrs. Les banques numériques sont non seulement faciles à utiliser, mais nombre d'entre elles sont axées sur la sécurité et réagissent rapidement aux dernières menaces de sécurité.
Fonctionnalités ajoutées
En plus de fournir des comptes bancaires numériques, de nombreuses applications bancaires complexes offrent à leurs clients des outils intégrés de paiement, de budgétisation et d'épargne.
L'avenir de la banque
Alors que les lois bancaires continuent d'évoluer et que la confiance des consommateurs dans la banque numérique continue de croître, il ne fait aucun doute que le marché de la banque numérique deviendra encore plus saturé. De plus en plus de banques concurrentes émergeront et les organisations financières traditionnelles se concentreront davantage sur l'offre de services plus conviviaux, flexibles et numériques. Reste à savoir quel modèle les consommateurs adopteront le plus rapidement et comment l'industrie bancaire numérique évoluera.